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2022-04-03 18:57 經濟日報 / 記者
廖珮君/台北即時報導
金管會去年對25家金融機構辦理「銀髮族金融消費者保護」做專案金檢,抓出六大缺失,以亂賣商品給老人最嚴重,包括銷售商品不恰當、投資風險屬性評估欠妥、及讓老人「晉升」為專業投資大戶程序太寬鬆,一旦有爭議,評議中心無法受理專業投資大戶下,老人只能自行向銀行投訴,猶如小蝦米對抗大鯨魚。

金檢六大缺失中,以金融機構沒有做好「商品或服務適合度」最嚴重,有三大態樣,一是,賣給老人長天期、低流動性商品,當老人有急需資金時,中途解約才發現不保本,或是賣給超過老人風險承擔能力的金融商品。

二是,投資風險屬性評估欠妥。金檢發現,有銀行風險屬性評估表設計,根本無法辨識老人風險承擔能力、對老人同一天以網路多次做投資風險屬性評估也沒控管,甚至提高投資風險屬性的當天,老人就買了高風險商品。

銀行主管說,有些高風險商品,限「積極型」投資人才能買,理專為了銷售業績,讓老人投資風險屬性一夕間從「保守」變成「積極」,老人買了高風險商品,理專佣金自然飽飽。

三是,讓老人「晉升」為專業投資人程序過度寬鬆。金檢發現,有銀行讓老人先申購短期或小額商品,就讓老人取得專業投資人資格,或是根本沒有驗證老人財力,資格審查欠嚴謹。

依規定,具有一定財力的專業投資人才能買高收益債券、或是長天期結構型商品,而專業投資人並不在金融消費者保護法的保障範圍內,一旦有爭議,評議中心無法受理下,老人只能跟銀行投訴。

為防堵金融機構對老人不當行銷,金管會去年鎖定25家金融機構做專案金檢,包括十家銀行、六家保險業、六家信合社和三家券商。

其中針對銀行端發現六大缺失,一是,注意和忠實義務原則:如理專長期和客戶有大額資金往來、或是對超過85歲老人做投資,沒有確認老人狀態,二是廣告招攬真實原則,如理專轉介老人借錢支付刷卡買投資型保單,規避保費來源檢核。

三是商品或服務適合度原則,包括賣不恰當商品、風險評估屬性及認定專業大戶程序欠妥,四是告知揭露原則,如投資事後檢核確認作業,未涵蓋所有交易也沒在期限內辦理完成,或確認內容不完整。

五是酬金和業績衡平原則,銀行財務指標,沒有將理專銷售金融商品的風險屬性納入考量,六是申訴保障原則,重大客訴案未將改善措施及進度提報董事會也未檢討原因,甚至處理層級也過低。

檢查局已將缺失態樣,透過銀行公會轉知各銀行,並要求各銀行稽核單位加強查核並督導改善。